Что делать, если коллекторы звонят родственникам или на работу?
Человек задержал платёж по кредиту, а через некоторое время звонки начинают поступать уже не ему, а матери, супругу, соседям или даже коллегам на работе.
Обычно разговор выглядит примерно так
«Передайте Иванову, чтобы он срочно связался с нами».
Иногда говорят гораздо больше
«У Иванова долг по кредиту, он не платит уже три месяца».
И вот здесь нужно понимать важное правило.
Наличие долга не означает, что кредитор или коллекторы могут рассказывать о нём кому угодно.
Закон довольно подробно регулирует общение при взыскании просроченной задолженности.
Можно ли коллекторам звонить родственникам?
Просто потому, что человек является вашим родственником, — нет.
Для взаимодействия с третьими лицами закон требует одновременно соблюдения двух условий
должник согласился на такое взаимодействие;
и
само третье лицо тоже согласилось на общение по поводу задолженности.
К третьим лицам относятся не только ближайшие родственники.
Это могут быть
- супруг или супруга;
- родители;
- дети;
- другие родственники;
- лица, проживающие вместе с должником;
- соседи;
- знакомые;
- коллеги;
- другие физические лица.
То есть правило
«Это же ваша мама, поэтому мы вправе ей звонить»
не работает.
Само родство не даёт коллектору права обсуждать с человеком чужой долг.
А если согласие когда-то было дано в кредитном договоре?
Именно поэтому при оформлении кредита полезно смотреть, какие документы человек подписывает.
Должник действительно мог дать согласие на взаимодействие с третьими лицами.
Но такое согласие можно отозвать.
После получения уведомления об отзыве кредитор или его представитель должен прекратить такое взаимодействие не позднее трёх рабочих дней.
Более того, само третье лицо — например мать должника — также может отозвать своё согласие на взаимодействие.
То есть родственник вправе прямо сообщить
«Я не желаю общаться по вопросу задолженности этого человека. Прошу прекратить взаимодействие со мной».
Закон позволяет третьему лицу отозвать такое согласие в любой момент способом, позволяющим подтвердить факт отзыва.
Что лучше сделать самому должнику
Если вам стало известно, что коллекторы начали звонить родственникам, соседям или знакомым, не ограничивайтесь просьбой по телефону.
Направьте кредитору и коллекторской организации письменное уведомление об отзыве согласия на взаимодействие с третьими лицами.
Смысл заявления может быть простым
«Отзываю ранее предоставленное согласие на взаимодействие с третьими лицами в целях возврата моей просроченной задолженности. Прошу прекратить такое взаимодействие в установленный законом срок».
Важно сохранить доказательство направления уведомления.
Например, электронное подтверждение, почтовый документ или экземпляр с отметкой о принятии.
Можно ли рассказывать родственнику, сколько вы должны?
Здесь действует ещё одно ограничение.
Кредитор или его представитель по общему правилу не вправе без соответствующего согласия передавать третьим лицам сведения:
- о должнике;
- о наличии просроченной задолженности;
- о её размере;
- о взыскании;
- другие персональные данные должника.
Поэтому одно дело — попытаться законным способом связаться с самим должником.
Совсем другое — сообщать его матери, соседу или знакомому
«Он должен банку 300 000 рублей и не платит».
Такая информация касается задолженности и персональных данных человека и не должна произвольно распространяться.
А что насчёт звонков на работу?
Здесь закон ещё строже.
Сведения о должнике, его просроченной задолженности и её взыскании нельзя раскрывать по месту работы или учёбы должника, даже если ранее существовало согласие на передачу информации третьим лицам.
Например, недопустима ситуация, когда коллектор звонит в бухгалтерию или руководителю и сообщает
«Ваш сотрудник Петров не платит кредит. Передайте ему, что у него задолженность 150 000 рублей».
Наличие настоящего долга не делает подобное раскрытие допустимым.
Работодатель не становится участником кредитного договора только потому, что должник у него работает.
А если позвонили секретарю и просто попросили соединить с человеком?
Не каждый звонок на рабочий телефон автоматически означает незаконное раскрытие банковской информации.
Нужно смотреть, что именно было сказано.
Если неизвестный человек просто попросил соединить его с сотрудником и не сообщил никаких сведений о задолженности, ситуация отличается от звонка, во время которого начальнику, бухгалтеру или коллегам подробно рассказали о долге.
Но использовать рабочее место для давления на человека, обсуждать задолженность с коллегами или распространять сведения о взыскании нельзя.
Если такие звонки происходят регулярно, фиксируйте их содержание.
Можно ли звонить самому должнику сколько угодно?
Нет.
Даже непосредственно с должником нельзя общаться без ограничений.
По инициативе кредитора или коллектора телефонные переговоры допускаются не более
одного раза в сутки;
двух раз в календарную неделю;
восьми раз в календарный месяц.
Личные встречи допускаются не более одного раза в календарную неделю.
Кроме того, установлен период, когда звонить нельзя.
В рабочие дни непосредственное взаимодействие запрещено
с 22:00 до 08:00.
В выходные и нерабочие праздничные дни
с 20:00 до 09:00.
Учитывается местное время по месту жительства или пребывания должника, которое известно кредитору или его представителю.
Считается ли десять пропущенных вызовов десятью разговорами?
Закон отдельно регулирует именно состоявшееся непосредственное взаимодействие.
Поэтому количество входящих вызовов и количество состоявшихся телефонных переговоров — не всегда одно и то же.
Но это не значит, что можно бесконечно терроризировать человека автодозвоном.
При рассмотрении жалобы имеет значение вся картина поведения: интенсивность вызовов, сообщения, давление, использование разных номеров и другие обстоятельства.
Поэтому журнал звонков всё равно стоит сохранять.
Коллектор обязан представиться?
Да.
В начале непосредственного взаимодействия человеку должны сообщить предусмотренную законом информацию.
При телефонном разговоре должны быть понятны сведения о лице, которое осуществляет взаимодействие, кредиторе и представителе кредитора.
Закон также запрещает скрывать информацию о телефонном номере, с которого осуществляется взаимодействие.
Поэтому звонки в стиле
«Мы из отдела взыскания, больше ничего вам знать не положено»
не соответствуют нормальной предусмотренной законом процедуре.
Попросите назвать организацию, кредитора и сведения, позволяющие идентифицировать представителя.
Можно ли угрожать должнику?
Нет.
Даже если долг совершенно реальный и просрочка длится год, взыскатель не получает право запугивать человека.
Запрещены, в частности
- применение физической силы;
- угрозы её применения;
- угрозы причинения вреда здоровью;
- угрозы повреждения имущества;
- опасные для жизни или здоровья методы;
- психологическое давление;
- унижение чести и достоинства;
- введение человека в заблуждение относительно его долга и правовых последствий.
Поэтому фразы вроде
«Не заплатите завтра — к вам приедут и опишут квартиру»
могут быть проблемными, если коллектор изображает полномочия, которых у него нет.
Коллекторская организация сама по себе не является службой судебных приставов.
Она не может просто прийти домой и принудительно изъять имущество.
Меры принудительного исполнения применяются уже в установленном законом исполнительном производстве уполномоченными должностными лицами.
Могут ли пугать уголовной ответственностью за обычную просрочку?
Коллектор вправе объяснить реальные предусмотренные законом последствия неисполнения обязательства.
Но нельзя вводить человека в заблуждение.
Например, обычная невозможность вовремя заплатить потребительский кредит сама по себе не превращает человека автоматически в преступника.
Недопустимо создавать ложное впечатление
«Сегодня не оплатите — завтра полиция возбудит уголовное дело».
Особенно если никаких оснований для такого утверждения нет.
Закон прямо запрещает вводить должника и других лиц в заблуждение относительно возможности применения уголовного, административного или иного государственного воздействия.
Что делать родственнику, которому начали звонить?
Самый простой вариант — не вступать в обсуждение чужого долга.
Можно сообщить
«Я не являюсь должником. Согласия на взаимодействие со мной по вопросу этой задолженности не даю. Прошу прекратить звонки».
После этого желательно зафиксировать обращение в письменном виде.
Если родственник раньше действительно давал согласие, его можно отозвать.
Не нужно объяснять коллекторам
где сейчас находится должник;
где он работает;
сколько зарабатывает;
какое у него имущество;
когда приходит домой;
как с ним можно связаться.
Родственник не обязан превращаться в бесплатную справочную службу кредитора.
Должен ли родственник платить чужой долг?
Сам факт родства такой обязанности не создаёт.
Если сын должен банку деньги, это не означает автоматически, что долг обязана заплатить мать.
Если муж взял кредит, это ещё не означает, что коллектор может просто потребовать деньги у его родителей.
Обязанность другого человека может возникать только при наличии отдельного юридического основания, например если он сам является созаёмщиком, поручителем либо обязанность возникла по иным предусмотренным законом причинам.
Фраза
«Вы родственник, значит отвечаете за его кредит»
сама по себе юридического основания не создаёт.
Что собирать для жалобы
Если звонки продолжаются, не нужно пытаться запомнить всё на словах.
Соберите доказательства.
Полезно сохранить
- журнал входящих вызовов;
- номера телефонов;
- даты и время звонков;
- SMS и сообщения в мессенджерах;
- записи разговоров, если они у вас имеются;
- фотографии или скриншоты сообщений;
- данные организации;
- фамилию или идентификационные сведения сотрудника, если он их сообщил;
- копию уведомления об отзыве согласия;
- доказательство доставки этого уведомления.
Если звонят родственнику, желательно, чтобы он также сохранил свой журнал вызовов и сообщения.
Если звонили на работу — зафиксируйте, кому именно звонили и что сообщили.
Куда жаловаться на коллекторов?
Основной государственный орган, контролирующий соблюдение законодательства о возврате просроченной задолженности профессиональными коллекторскими организациями и соответствующими кредитными и микрофинансовыми организациями, — Федеральная служба судебных приставов России.
В жалобе лучше не писать просто
«Коллекторы достали».
Гораздо полезнее изложить факты
кто звонил;
из какой организации;
когда;
с каких номеров;
сколько раз;
кому именно звонили;
какая информация была сообщена;
отзывалось ли согласие на взаимодействие;
продолжились ли звонки после отзыва;
были ли угрозы или психологическое давление.
И приложить подтверждающие материалы.
Такое обращение гораздо проще проверить.
А если звонят из самого банка?
Не нужно исходить из того, что правила существуют только для организаций, в названии которых написано слово «коллектор».
Закон устанавливает требования и для кредиторов, а государственный контроль распространяется также на предусмотренные законом кредитные и микрофинансовые организации в части деятельности по возврату просроченной задолженности.
Поэтому аргумент
«Мы не коллекторы, мы банк, нам можно»
не означает отсутствия ограничений.
Что делать при угрозах?
Если речь идёт уже не о назойливых звонках, а о реальных угрозах насилием, повреждением имущества или иных потенциально противоправных действиях, не ограничивайтесь жалобой в коллекторскую организацию.
Сохраняйте доказательства и обращайтесь в правоохранительные органы.
Не нужно ждать, пока угроза будет реализована.
Закон о взыскании задолженности прямо запрещает применение физической силы, угрозы её применения, угрозы причинения вреда здоровью и повреждения имущества.
Можно ли вообще запретить коллекторам звонить самому должнику?
В определённый момент — да.
Закон позволяет должнику направить кредитору или его представителю заявление об отказе от непосредственного взаимодействия.
Но здесь существует важное ограничение
такое заявление можно направить не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки.
Если отправить заявление раньше, закон считает его недействительным.
После получения надлежащего заявления, поданного после истечения этого срока, кредитор или его представитель должен прекратить предусмотренное законом непосредственное взаимодействие по собственной инициативе после истечения трёх рабочих дней.
Однако существуют дополнительные особенности, например при последующем вынесении судебного акта или появлении исполнительного документа.
Поэтому отказ от взаимодействия не означает
«долг исчез».
Кредитор всё равно может обратиться в суд и взыскивать задолженность законными способами.
Меняется прежде всего способ общения с должником.
Не путайте два разных заявления
Это особенно важно.
Отзыв согласия на общение с родственниками и другими третьими лицами можно сделать независимо от четырёхмесячного срока.
А вот полный отказ самого должника от определённых форм взаимодействия с ним по статье 8 Закона № 230-ФЗ связан с четырьмя месяцами с момента возникновения просрочки.
Это разные механизмы.
Поэтому если коллекторы уже сегодня звонят вашей матери, не нужно ждать четыре месяца, чтобы запретить общение с ней.
Отзывайте согласие на взаимодействие с третьими лицами сразу.
Простой порядок действий
Если коллекторы начали звонить родственникам или на работу
- Шаг 1. Узнайте название организации и кредитора.
- Шаг 2. Зафиксируйте номера телефонов, даты, время и содержание разговоров.
- Шаг 3. Если звонят родственникам — отзовите своё согласие на взаимодействие с третьими лицами.
- Шаг 4. Сам родственник также может сообщить об отказе от взаимодействия.
- Шаг 5. Если сведения о долге сообщили работодателю или коллегам — отдельно зафиксируйте этот факт.
- Шаг 6. Сохраните доказательства всех обращений и уведомлений.
- Шаг 7. Если после отзыва согласия взаимодействие с третьими лицами продолжается — направьте жалобу в ФССП.
- Шаг 8. При угрозах, насилии или повреждении имущества обращайтесь в правоохранительные органы.
- Шаг 9. Если прошло четыре месяца с даты возникновения просрочки и вы хотите прекратить предусмотренное законом непосредственное взаимодействие уже с вами — рассмотрите подачу заявления об отказе от взаимодействия по статье 8 Закона № 230-ФЗ.
И главное
реальный долг даёт кредитору право требовать его возврата, но не даёт права превращать родственников, соседей и коллег должника в инструмент давления.
Взыскивать задолженность нужно в рамках закона.
Правовая основа
Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»:
- статья 4 — способы взаимодействия с должником и правила взаимодействия с третьими лицами;
- статья 6 — запрет угроз, психологического давления, незаконного раскрытия сведений о задолженности и сообщения такой информации по месту работы или учёбы;
- статья 7 — ограничения по времени и частоте звонков и личных встреч;
- статья 8 — ограничение или прекращение взаимодействия с должником;
- статья 10 — обязанность отвечать на обращения по вопросам задолженности и её взыскания;
- статья 18 — государственный контроль за деятельностью профессиональных коллекторских и предусмотренных законом кредитных и микрофинансовых организаций.