Как отказаться от страховки, оформленной вместе с кредитом?

Человек приходит за кредитом на 500 000 рублей, подписывает документы, получает деньги — а дома обнаруживает, что вместе с кредитом ему оформили страховку ещё на 80 000 рублей.

Иногда стоимость страховки вообще включают в сумму кредита.

Получается неприятная картина

человек хотел занять 500 000 рублей;

банк оформил кредит на 580 000 рублей;

80 000 рублей сразу ушли на страхование;

а проценты по кредиту человек теперь платит в том числе и с этих 80 000 рублей.

Первая мысль

«Раз я уже подписал документы, ничего вернуть нельзя».

Это не так.

Для страховок, связанных с потребительским кредитом, законодательство предусматривает специальный период, когда заемщик может отказаться от страхования и потребовать возврата денег.

Но сначала нужно понять, какую именно страховку вам оформили.

Сначала найдите документы на страховку

Не ориентируйтесь только на строку в банковском приложении «Страхование — 65 000 рублей».

Посмотрите документы.

Нужно определить

• кто страховщик;
• кто является страхователем;
• кто является застрахованным лицом;
• сколько стоит страхование;
• на какой срок оно оформлено;
• связано ли оно с условиями кредита;
• является ли это индивидуальным договором страхования или присоединением к коллективной программе;
• влияет ли наличие страховки на процентную ставку по кредиту.

Это важно, потому что заявление о возврате денег может подаваться разным организациям.

Индивидуальная и коллективная страховка — в чём разница?

Индивидуальная страховка

Вы самостоятельно указаны страхователем и заключили договор непосредственно со страховой компанией.

Например

страхователь — Иванов И.И.;

страховщик — страховая компания;

застрахованный — Иванов И.И.

В такой ситуации заявление об отказе обычно направляется страховой компании.

Коллективное страхование

Банк или другая организация заключает общий договор со страховой компанией, а заемщика подключают к этому договору как застрахованное лицо.

То есть отдельного классического страхового полиса, где вы являетесь страхователем, может не быть.

В таком случае заявление об исключении из числа застрахованных лиц и возврате денег направляется банку или другой организации, которая подключила вас к программе.

Поэтому универсальный совет

«Всегда пишите заявление страховщику»

неправильный.

Сначала определите форму страхования.

Сколько времени есть на отказ?

Для страхования, оформленного в связи с потребительским кредитом, действует специальный 30-дневный период охлаждения.

Если заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, заключённому для обеспечения обязательств по потребительскому кредиту, он вправе отказаться от такого страхования в течение 30 календарных дней со дня заключения договора.

При коллективном личном страховании заемщик также вправе в течение установленного законом 30-дневного срока отказаться от соответствующей услуги и потребовать исключить его из числа застрахованных лиц.

Поэтому если кредит оформили несколько дней назад, главное — не откладывать вопрос до следующего платежа.

Посмотрите дату оформления документов и действуйте сразу.

Сколько денег должны вернуть?

Если страхование заключено именно для обеспечения исполнения обязательств по кредиту, при отказе в установленный 30-дневный срок и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, деньги должны быть возвращены в полном объёме.

Пример.

10 ноября человек получил кредит.

Одновременно ему оформили страхование жизни заемщика стоимостью 70 000 рублей, от наличия которого зависели условия кредита.

20 ноября человек подал заявление об отказе.

Страховых случаев за это время не было.

При соблюдении остальных условий закона заемщик вправе требовать возврата страховой премии в полном размере.

А если страховку просто продали рядом с кредитом?

Здесь ситуация может отличаться.

Не всякая страховка, которую продавец оформил в тот же день, автоматически считается страхованием, обеспечивающим исполнение кредитных обязательств.

Например, человеку могли одновременно продать самостоятельную дополнительную страховую услугу, наличие которой никак не влияло на кредит.

В таких случаях порядок и размер возврата могут отличаться.

Для иных дополнительных страховых услуг из возвращаемой суммы в определённых случаях может вычитаться стоимость фактически оказанной части услуги.

Поэтому здесь полезно простое правило

сначала смотрим, связана ли страховка с самим кредитом и влияла ли она на его условия.

Если да — действуют специальные правила Закона № 353-ФЗ для кредитного страхования.

Сколько времени даётся на возврат денег?

Если заемщик своевременно отказался от соответствующего кредитного страхования и отсутствуют обстоятельства, препятствующие возврату, деньги должны быть возвращены в срок не более семи рабочих дней с момента получения заявления.

Это касается как предусмотренного законом возврата страховой премии страховщиком, так и возврата средств при исключении заемщика из коллективной программы страхования.

Поэтому заявление лучше подавать способом, позволяющим точно установить дату его получения.

Например

через личный кабинет;

через банковское приложение;

лично под отметку о принятии;

заказным письмом;

иным предусмотренным организацией способом, позволяющим сохранить подтверждение.

Что написать в заявлении?

Сложного юридического текста обычно не требуется.

Нужно указать

ФИО;

контактные данные;

номер кредитного договора;

номер договора страхования или программы страхования;

дату заключения;

сумму страховой премии или платы за подключение;

требование прекратить страхование;

требование вернуть соответствующие денежные средства;

банковские реквизиты, если они необходимы для возврата.

Также можно прямо сослаться на статьи 7 и 11 Федерального закона № 353-ФЗ.

Обязательно сохраните копию заявления и подтверждение его получения.

Может ли банк сказать: «Без страховки кредит не дадим»?

Здесь нужно разделять разные виды страхования.

Если федеральный закон не требует обязательной страховки, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых по сумме и сроку условиях без обязательного заключения договора страхования.

Однако процентная ставка по такому варианту может быть выше.

То есть схема

«Со страховкой — 15% годовых, без страховки — 21%»

сама по себе не обязательно незаконна.

Но заемщик должен понимать условия и иметь возможность сделать выбор.

Банк не может поставить согласие за вас

Если при выдаче кредита предлагаются дополнительные платные услуги, банк должен дать заемщику возможность:

согласиться

или

отказаться.

Кредитор не вправе заранее проставлять за клиента отметки о согласии на дополнительные услуги.

То есть ситуация

«У нас программа сама поставила галочку, а вы просто подписали всё одной кнопкой»

не должна использоваться для обхода требований закона.

Стоимость дополнительной услуги также должна быть раскрыта заемщику.

Что будет с процентной ставкой после отказа от страховки?

Вот это нужно проверить до отправки заявления.

Отказ от страховки не всегда означает, что кредит продолжит действовать по той же процентной ставке.

Если кредитный договор предусматривает более низкую ставку при наличии определённого страхования, после отказа от страховки банк при предусмотренных законом и договором условиях может повысить процентную ставку до уровня, установленного для сопоставимого кредита без страхования.

Например

со страховкой кредит выдан под 14%;

без страховки аналогичный кредит предоставлялся под 20%.

Человек возвращает 70 000 рублей за страховку.

Но после этого ставка может вырасти до предусмотренных договором 20%.

Поэтому перед отказом нужно взять калькулятор.

Иногда вернуть дорогую страховку выгоднее даже после повышения ставки.

А иногда экономия на процентах при сохранении страховки оказывается больше возвращаемой суммы.

Сравнивать нужно общую стоимость обоих вариантов, а не только стоимость полиса.

Может ли банк после отказа установить любую ставку?

Нет.

Если договор позволяет повысить ставку из-за отсутствия требуемого страхования, закон ограничивает такое повышение.

Банк не получает право произвольно установить, например, вместо 15% ставку 50%.

Условия повышения должны соответствовать требованиям Закона № 353-ФЗ и условиям кредитного договора.

Обычно речь идёт о ставке по сопоставимому кредиту без соответствующего страхования.

А можно не отказываться от страховки, а выбрать другую компанию?

Да, и это иногда гораздо выгоднее.

Заемщик не обязан покупать страховку именно у той страховой компании, которую первым предложил банк.

Если страхование требуется условиями кредита, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика, соответствующего установленным банком критериям.

При этом при выполнении требований банка кредит должен сохраняться на предусмотренных условиях.

Поэтому перед полным отказом от страхования можно проверить альтернативный вариант

оставить необходимую страховку, но купить её значительно дешевле в другой страховой компании.

Простой пример

Банк предлагает

кредит — 1 000 000 рублей;

ставка со страховкой — 14%;

стоимость страховки — 120 000 рублей.

Без страховки ставка составляет 20%.

Заемщик выясняет, что подходящий банку полис в другой страховой компании стоит 35 000 рублей.

Вместо полного отказа от страхования может оказаться выгоднее

вернуть первоначальные 120 000 рублей;

оформить новый подходящий полис за 35 000 рублей;

передать его банку;

сохранить пониженную процентную ставку.

Экономия — 85 000 рублей, при этом требование по страхованию продолжает выполняться.

Конечно, конкретный расчёт зависит от условий договора.

Что делать, если кредит уже досрочно погашен?

Это отдельное основание для возврата части страховки.

Если заемщик полностью досрочно погасил потребительский кредит, а страхование было связано с обеспечением обязательств по этому кредиту, он может отказаться от страховки и потребовать вернуть часть страховой премии.

Возврат рассчитывается пропорционально времени, в течение которого страхование фактически действовало.

Пример.

Страховка была оформлена на три года за 90 000 рублей.

Кредит полностью погасили примерно через год.

Если соблюдены условия закона и страховых событий не было, заемщик может претендовать на возврат части страховой премии за оставшийся период.

Это уже не возврат всей страховки, как в течение первоначального периода охлаждения, а пропорциональный возврат за неиспользованный период.

А если кредит погасили только частично?

Само по себе частичное досрочное погашение кредита обычно не означает автоматического прекращения страхования и возврата пропорциональной части страховой премии по правилам о полном досрочном исполнении.

Специальные правила статьи 11 Закона № 353-ФЗ говорят именно о полном досрочном исполнении обязательств.

Поэтому не нужно путать

«я внёс большой досрочный платёж»

и

«я полностью закрыл кредит».

Юридические последствия могут быть разными.

Если страховка включена в сумму кредита

Это очень распространённая ситуация.

Например

человеку нужно 500 000 рублей;

страховка стоит 80 000 рублей;

банк оформляет кредит на 580 000 рублей.

Из них

500 000 рублей получает заемщик;

80 000 рублей перечисляются за страхование.

В такой ситуации человек фактически платит проценты по кредиту ещё и за деньги, которые пошли на страховку.

Поэтому при возврате страховой премии стоит отдельно проверить, что произошло с возвращённой суммой

поступила она вам на банковский счёт;

была направлена в погашение кредита;

или зачислена иным предусмотренным договором способом.

Не следует просто видеть сообщение «страховка возвращена» и считать вопрос закрытым.

Проверьте движение денег.

А как быть с ипотекой?

Здесь особенно важно не смешивать разные страховки.

При ипотеке человеку могут предложить сразу несколько видов

• страхование самой квартиры или другого заложенного имущества;
• страхование жизни и здоровья;
• страхование риска утраты права собственности;
• другие виды страхования.

Страхование заложенного имущества от рисков утраты и повреждения имеет особый правовой режим и при установленных законом и договором условиях является обязанностью залогодателя.

А вот страхование жизни и здоровья заемщика — это другое страхование.

Поэтому совет

«После получения ипотеки сразу отменяйте вообще все страховки»

может привести к нарушению условий ипотечного договора.

Нужно смотреть каждый полис отдельно.

Что делать, если страховая или банк отказываются возвращать деньги?

Попросите предоставить письменный мотивированный отказ.

Проверьте

когда был заключён договор;

когда подано заявление;

какой вид страхования оформлен;

кто является страхователем;

был ли страховой случай;

связано ли страхование с условиями кредита.

Если считаете отказ незаконным, сначала направьте официальное обращение самой финансовой организации.

С июля 2024 года банки, страховщики и другие финансовые организации обязаны рассматривать обращения граждан в установленные законом сроки.

Если вопрос не решён, можно обратиться с жалобой в Банк России.

Если спор заключается именно во взыскании денег со страховой или другой финансовой организации, может потребоваться обращение к финансовому уполномоченному до подачи иска в суд — в случаях, относящихся к его компетенции.

После соблюдения обязательного досудебного порядка спор можно передавать в суд.

Не выбрасывайте документы после возврата денег

Сохраните

кредитный договор;

индивидуальные условия кредита;

страховой полис;

правила страхования;

заявление на дополнительные услуги;

документы о присоединении к коллективной программе;

квитанцию об оплате страховки;

заявление об отказе;

подтверждение его получения;

ответ банка или страховщика;

документ о возврате денег.

Это особенно важно, если после отказа банк изменит процентную ставку и возникнет спор о том, имел ли он на это право.

Простой порядок действий

Если вместе с кредитом вам оформили ненужную страховку

1. Шаг 1. Найдите кредитный договор и документы на страхование.
2. Шаг 2. Определите, индивидуальная это страховка или коллективная.
3. Шаг 3. Проверьте дату оформления — укладываетесь ли вы в 30-дневный период охлаждения.
4. Шаг 4. Проверьте, влияет ли страховка на процентную ставку.
5. Шаг 5. Посчитайте, насколько изменится стоимость кредита после отказа.
6. Шаг 6. Если выгоднее отказаться — направьте заявление страховщику либо банку в зависимости от формы страхования.
7. Шаг 7. Сохраните подтверждение получения заявления.
8. Шаг 8. Проверьте возврат денег. По предусмотренным законом случаям он должен произойти в течение семи рабочих дней.
9. Шаг 9. Если банк повысил ставку, проверьте, предусмотрено ли это кредитным договором и соответствует ли новая ставка требованиям закона.
10. Шаг 10. Рассмотрите альтернативу: купить более дешёвую страховку у другой компании, которая соответствует критериям банка.
11. Шаг 11. Если кредит полностью погашен досрочно — проверьте право вернуть часть страховой премии за оставшийся период.
12. Шаг 12. При незаконном отказе направляйте официальную претензию, а затем при необходимости обращайтесь в Банк России, к финансовому уполномоченному или в суд.

Главное правило простое

страховка, оформленная вместе с кредитом, — это не обязательно деньги, с которыми нужно навсегда попрощаться после подписания договора.

Закон предоставляет заемщику реальный механизм отказа и возврата денег.

Но перед отказом нужно проверить процентную ставку.

Иногда главный вопрос не

«Можно ли вернуть страховку?»

а

«Что для меня в итоге дешевле — оставить страховку, отказаться от неё или заменить её более дешёвым полисом?»

Правовая основа

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

• статья 7 — оформление дополнительных услуг, согласие заемщика, коллективное страхование, возможность отказаться от страховой услуги, альтернативный кредит без добровольного страхования и последствия отсутствия предусмотренной договором страховки;
• статья 11 — отказ от добровольного страхования в течение 30 календарных дней и возврат страховой премии, а также возврат части страховой премии при полном досрочном погашении кредита.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

• статья 31 — страхование имущества, заложенного по ипотеке.