Как работает внесудебное банкротство через МФЦ?

У человека несколько кредитов, кредитные карты, микрозаймы, долги уже взыскивают, а платить объективно нечем.

При слове «банкротство» многие представляют арбитражный суд, финансового управляющего, юридическую фирму и серьёзные расходы.

Но для части граждан существует другой вариант — внесудебное банкротство через МФЦ.

Суда в этой процедуре нет.

Финансового управляющего тоже нет.

Государственная пошлина за саму процедуру не взимается.

Если человек соответствует установленным законом условиям, он подаёт заявление в МФЦ, сведения вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а через шесть месяцев процедура может завершиться освобождением от соответствующих долгов.

Но здесь есть несколько очень важных условий.

Какой размер долгов позволяет обратиться в МФЦ

По действующим правилам общий размер учитываемых обязательств должен составлять

не меньше 25 000 рублей

и

не больше 1 000 000 рублей.

Старые материалы в интернете, где указаны пределы от 50 000 до 500 000 рублей, уже устарели.

Лимиты были изменены ещё в 2023 году.

При определении размера обязательств учитываются не только уже просроченные кредиты.

В установленный законом расчёт могут входить и обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил, требования по поручительству и некоторые другие долги.

При этом отдельные штрафные санкции при определении установленного законом размера обязательств учитываются по специальным правилам.

Поэтому просто сложить цифры, которые видны сегодня в банковских приложениях, иногда недостаточно.

Одной подходящей суммы долга недостаточно

Вот здесь возникает главная ошибка.

Человек видит

«У меня долгов 400 000 рублей. Значит, я могу завтра прийти в МФЦ».

Нет.

Размер задолженности — только первое условие.

Кроме него должно выполняться хотя бы одно из специальных оснований, установленных статьёй 223.2 Закона о банкротстве.

Самый распространённый вариант — приставы уже пытались взыскать долг

Один из основных вариантов выглядит так.

По долгу уже существовал исполнительный документ.

Он попал к судебным приставам.

Пристав искал деньги и имущество должника, на которые можно обратить взыскание.

В итоге исполнительное производство было окончено, а исполнительный документ возвращён взыскателю именно по причине, предусмотренной пунктом 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве:

у должника не обнаружено имущества, на которое можно обратить взыскание, а принятые приставом меры по поиску имущества результата не дали.

Это очень важная формулировка.

Недостаточно просто сказать

«Пристав закрыл моё производство».

Нужно посмотреть, по какому именно основанию оно окончено.

Для этого варианта закона нужен именно соответствующий пункт статьи 46.

Кроме того, после возврата исполнительного документа не должно существовать других подходящих неоконченных исполнительных производств по взысканию денег, возбужденных позднее.

Можно ли пройти процедуру пенсионеру?

Для пенсионеров законодательство предусматривает отдельный упрощённый вариант доступа к внесудебному банкротству.

Если основной доход гражданина составляет предусмотренная законом пенсия или пенсионная выплата, может применяться специальное основание.

При этом необходимо выполнение дополнительных условий.

В частности, исполнительный документ имущественного характера должен быть выдан не позднее установленного законом срока до обращения, предъявлен к исполнению, а требования по нему не исполнены либо исполнены только частично.

Кроме того, на дату обращения не должно быть имущества, на которое возможно обратить взыскание, за исключением доходов, учитываемых законом особым образом.

Для подтверждения такого основания могут потребоваться предусмотренные законом справки.

Поэтому пенсионеру не обязательно сначала ждать классического окончания исполнительного производства по пункту 4 статьи 46, если он соответствует специальному основанию статьи 223.2.

Есть специальное правило и для получателей пособия на ребёнка

Отдельное основание предусмотрено для гражданина, который получает установленное законом ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка.

Но сам факт получения пособия ещё не означает автоматического права на банкротство.

Также должны соблюдаться дополнительные требования к исполнительному документу, факту его предъявления к исполнению и отсутствию имущества, на которое можно обратить взыскание.

Поэтому формула

«Получаю пособие — значит могу списать долги через МФЦ»

слишком упрощённая.

Все условия нужно проверять одновременно.

А если долг взыскивают уже много лет?

Закон предусматривает ещё один важный вариант.

Если исполнительный документ имущественного характера был выдан не позднее чем за семь лет до обращения в МФЦ, предъявлялся к исполнению, но требования до сих пор не исполнены либо исполнены лишь частично, гражданин также может соответствовать одному из оснований для внесудебного банкротства.

Это позволяет воспользоваться процедурой людям, долги которых годами остаются фактически невзысканными.

Причём для этого основания закон не требует того же набора условий, который установлен, например, для пенсионеров или получателей пособия.

Куда подавать заявление

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или месту пребывания гражданина.

Это именно внесудебная процедура.

Поэтому самостоятельно подавать заявление о таком банкротстве в арбитражный суд не нужно.

К заявлению прилагается список кредиторов и обязательств.

И вот этот список — один из самых важных документов всей процедуры.

Почему список кредиторов нужно заполнять очень внимательно

Представим

у человека есть

300 000 рублей долга банку;

100 000 рублей микрофинансовой организации;

50 000 рублей другому кредитору.

Но в заявление он внёс только первые два долга.

Процедура завершилась.

Человек думает

«Я банкрот, значит теперь вообще никому ничего не должен».

Это ошибка.

Внесудебное банкротство освобождает гражданина от требований тех кредиторов, которых он указал в заявлении, с учётом установленных законом правил.

Если кредитора вообще не включили в заявление, его требование автоматически не исчезает.

Поэтому нельзя заполнять список по памяти

«Банк А, вроде тысяч 200; ещё была какая-то кредитка, название не помню».

Перед подачей заявления разумно собрать полную информацию обо всех обязательствах.

А если неправильно указать размер долга?

Это тоже имеет последствия.

Если в заявлении указана задолженность перед кредитором меньше, чем она существует в действительности, освобождение действует только в пределах указанной суммы.

Например

фактический долг — 200 000 рублей;

в заявлении указали — 120 000 рублей.

После завершения процедуры оставшиеся 80 000 рублей автоматически не исчезают только потому, что кредитор был назван.

Если же человек по ошибке указал сумму больше фактической, долг, разумеется, не превращается из-за этого в больший.

Освобождение действует в пределах реально существующего обязательства.

Поэтому список кредиторов — это не формальность.

Сколько длится процедура

Внесудебное банкротство длится шесть месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Не со дня, когда человек начал собирать документы.

Не со дня визита в МФЦ.

А именно с момента включения сведений в реестр.

Если за эти шесть месяцев процедура не будет прекращена по предусмотренным законом основаниям, она завершается.

Сведения о её завершении также появляются в реестре.

Что происходит с взысканием во время этих шести месяцев

После возбуждения внесудебного банкротства по соответствующим обязательствам начинает действовать специальный режим.

В частности, в предусмотренных законом пределах

• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
• приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям;
• прекращается начисление определённых процентов, неустоек, штрафов и других финансовых санкций.

Но это не означает, что вообще все обязательства человека в стране автоматически «замораживаются».

Закон устанавливает исключения.

Кроме того, большое значение имеет то, указан ли конкретный кредитор и конкретное обязательство в заявлении.

Можно ли во время процедуры набрать новых кредитов?

Внесудебное банкротство не предназначено для схемы

«Спишу старые долги и пока идёт процедура возьму ещё несколько кредитов».

С момента включения сведений о внесудебном банкротстве в реестр гражданин не вправе заключать кредитные договоры, договоры займа, выдавать поручительства и совершать некоторые другие действия, прямо запрещённые законом на период процедуры.

То есть на эти шесть месяцев действуют реальные ограничения.

Что будет, если во время банкротства неожиданно появились деньги или имущество

Представим

человек подал заявление, потому что объективно не имел возможности рассчитываться.

Через два месяца он получил наследство, крупный доход или иным образом его имущественное положение существенно улучшилось настолько, что теперь он способен полностью или в значительной части погасить свои обязательства.

Скрывать это нельзя.

Закон обязывает гражданина в установленной ситуации в течение пяти рабочих дней сообщить об изменении имущественного положения в МФЦ.

После этого процедура внесудебного банкротства прекращается в установленном законом порядке.

Смысл простой

внесудебное банкротство предназначено для людей, у которых действительно отсутствует возможность рассчитаться с кредиторами.

Могут ли кредиторы проверить должника?

Да.

Внесудебная процедура не означает, что кредиторы обязаны просто шесть месяцев молча ждать.

Они могут проверять сведения об имущественном положении должника.

В предусмотренных законом случаях кредитор может обратиться в арбитражный суд и перевести ситуацию уже в судебную процедуру банкротства.

Например, значение может иметь обнаружение имущества должника, существенные ошибки в сведениях о задолженности или иные обстоятельства, прямо предусмотренные статьёй 223.5 Закона о банкротстве.

Поэтому пытаться пройти МФЦ, скрыв квартиру, автомобиль, счёт или другого кредитора, — крайне плохая стратегия.

Какие долги обычно можно списать

При соблюдении условий процедуры освобождение может распространяться, например, на указанные в заявлении

• банковские кредиты;
• кредитные карты;
• микрозаймы;
• долги по договорам займа;
• некоторые задолженности по обязательным платежам;
• другие денежные обязательства, которые закон допускает списать через банкротство.

Но выражение

«После банкротства списывают абсолютно всё»

неверно.

Какие долги не исчезают после банкротства

Закон сохраняет ряд требований даже после завершения процедуры.

В частности, банкротство не освобождает гражданина от некоторых обязательств, тесно связанных с личностью кредитора.

К ним относятся, например

• алиментные обязательства;
• требования о возмещении вреда жизни или здоровью;
• требования о компенсации морального вреда;
• некоторые текущие платежи;
• другие прямо предусмотренные законом требования.

Не действует освобождение и в некоторых случаях недобросовестного поведения самого должника.

Например, когда установлено, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, предоставлял заведомо ложные сведения кредитору, скрывал или умышленно уничтожал имущество либо совершал другие действия, перечисленные в законе.

Банкротство — это механизм для добросовестного человека, который объективно не способен расплатиться, а не способ легализовать намеренное уклонение от долгов.

Стоит ли платить фирме за банкротство через МФЦ?

Сама государственная процедура внесудебного банкротства бесплатна.

Финансового управляющего в ней нет.

Государственную пошлину за рассмотрение заявления платить не нужно.

Это не означает, что гражданину запрещено обратиться к юристу и добровольно заплатить ему за консультацию или помощь с документами.

Но важно понимать

юридическая компания не «покупает банкротство» и не может гарантированно провести через МФЦ человека, который не соответствует требованиям закона.

Поэтому реклама

«Заплатите нам 100 000 рублей, и мы гарантированно спишем любой долг через МФЦ»

должна как минимум вызвать вопросы.

Сначала нужно самостоятельно проверить критерии закона.

Что будет через шесть месяцев

Если процедура не прекращена и наступает срок её завершения, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных в заявлении, в пределах, предусмотренных законом.

Информация о завершении процедуры появляется в ЕФРСБ.

После этого соответствующие долги признаются безнадёжными.

Но документы о завершении лучше сохранить.

При необходимости они помогут подтвердить перед банком, приставом или другим кредитором, что конкретное обязательство было включено в завершённую процедуру.

Остаются ли последствия после банкротства

Да.

Банкротство не исчезает из юридической истории человека на следующий день.

Например, в течение пяти лет после завершения банкротства при заключении нового кредитного договора или договора займа гражданин обязан сообщать о факте своего банкротства.

Повторно воспользоваться процедурой внесудебного банкротства также нельзя сразу.

По действующим правилам новое обращение возможно не ранее чем через пять лет после предусмотренного законом предыдущего завершения или прекращения процедуры.

Поэтому банкротство не следует воспринимать как обычную финансовую услугу, которую можно проходить каждый год.

Если МФЦ вернул заявление — это конец?

Нет.

Возврат заявления не означает пожизненный запрет на внесудебное банкротство.

Нужно выяснить причину возврата.

Это может быть неправильная форма документов, отсутствие необходимого основания, проблема со справками, неподходящее исполнительное производство или другая причина.

После возврата заявления закон допускает повторное обращение не ранее чем через один месяц.

Если обстоятельства изменились либо ошибка исправлена, можно подать документы снова.

В предусмотренных случаях возврат заявления также можно обжаловать в арбитражный суд.

Простой пример

У человека

• кредит — 280 000 рублей;
• кредитная карта — 90 000 рублей;
• микрозайм — 40 000 рублей.

Всего — 410 000 рублей.

По долгам уже работали приставы.

Исполнительное производство окончено с возвращением документа взыскателю именно по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ из-за отсутствия имущества.

Других новых незавершённых денежных исполнительных производств, препятствующих использованию этого основания, нет.

Человек указывает всех кредиторов и правильные суммы в заявлении и подаёт его в МФЦ.

Сведения о процедуре включаются в ЕФРСБ.

Если в течение следующих шести месяцев не появляется оснований для прекращения процедуры, она завершается, и соответствующие указанные долги подлежат списанию с учётом предусмотренных законом исключений.

Вот для такой ситуации внесудебное банкротство и создавалось.

Простой порядок действий

Если вы рассматриваете банкротство через МФЦ

1. Шаг 1. Соберите информацию обо всех своих долгах.
2. Шаг 2. Посчитайте общий размер учитываемых обязательств. Он должен находиться в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей.
3. Шаг 3. Проверьте, имеется ли у вас хотя бы одно из оснований статьи 223.2 Закона № 127-ФЗ.
4. Шаг 4. Если рассчитываете на окончание исполнительного производства — обязательно посмотрите конкретное основание в постановлении пристава.
5. Шаг 5. Получите необходимые справки, если ваше основание требует их представления.
6. Шаг 6. Составьте полный список всех известных кредиторов и внимательно проверьте суммы.
7. Шаг 7. Подайте заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания.
8. Шаг 8. После начала процедуры проверьте появление сведений в ЕФРСБ.
9. Шаг 9. В течение шести месяцев соблюдайте установленные законом ограничения.
10. Шаг 10. Если имущественное положение существенно улучшилось и появилась возможность рассчитаться полностью или в значительной части — сообщите об этом в МФЦ в установленный срок.
11. Шаг 11. После завершения процедуры проверьте запись в ЕФРСБ и сохраните подтверждающие документы.

Главное, что нужно запомнить

внесудебное банкротство через МФЦ действительно может бесплатно освободить человека от долгов без суда и финансового управляющего.

Но одного желания объявить себя банкротом недостаточно.

Нужны одновременно подходящий размер задолженности и одно из специальных оснований, установленных законом.

А самая опасная ошибка при заполнении заявления — забыть кредитора или указать неправильную сумму.

Потому что банкротство списывает не абстрактную фразу «все мои долги», а конкретные обязательства в порядке и пределах, которые устанавливает закон.

Правовая основа

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

• статья 223.2 — условия обращения за внесудебным банкротством, размер задолженности, заявление и основания для процедуры;
• статья 223.3 — порядок ведения сведений о внесудебном банкротстве;
• статья 223.4 — последствия включения сведений о возбуждении процедуры в ЕФРСБ;
• статья 223.5 — основания прекращения внесудебной процедуры и перехода к судебному банкротству;
• статья 223.6 — завершение процедуры через шесть месяцев и освобождение гражданина от обязательств;
• статья 223.7 — бесплатность внесудебного банкротства;
• статья 213.28 — обязательства, от которых гражданин не освобождается;
• статья 213.30 — последствия признания гражданина банкротом.

Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

• статья 46, часть 1, пункт 4 — возвращение исполнительного документа взыскателю при отсутствии у должника имущества, на которое возможно обратить взыскание.